Онлайн-кредити давно стали звичною фінансовою “швидкою допомогою”. Коли гроші потрібні тут і зараз, мало хто детально рахує підсумкову переплату — головне, щоб заявку схвалили і кошти швидко прийшли на картку. Проте саме в цей момент і формується основна вартість позики.
Насправді різниця між «дорогим» і «відносно вигідним» мікрокредитом може становити тисячі гривень. Хороша новина — переплату можна контролювати. І для цього не потрібно мати економічну освіту. Достатньо дотримуватися кількох простих правил, якими регулярно діляться фінансові експерти та сервіси підбору позик, зокрема Фінансовий гід.
Чому виникає велика переплата по онлайн-кредиту
Багато позичальників дивуються: взяли 5 000 грн, а повертати потрібно 7 000–8 000 грн. Насправді мікрофінансові організації не приховують умов — просто більшість клієнтів не звертає уваги на деталі.
Переплата формується не лише через відсоткову ставку. Вона складається одразу з кількох компонентів:
- щоденна процентна ставка;
- строк користування грошима;
- додаткові комісії сервісу;
- штрафи за прострочення.
Особливо сильно на підсумкову суму впливають прострочення. Один пропущений платіж часто збільшує борг швидше, ніж усі відсотки за попередній період. Саме тому перед оформленням варто хоча б раз порахувати повну вартість кредиту, а не лише мінімальний платіж.
Правило 1–3: як правильно вибрати кредит
Більша частина економії відбувається ще до оформлення заявки. Тобто переплата починає формуватися в момент вибору МФО та умов позики.
Щоб не переплатити, дотримуйтесь базових принципів:
- Беріть мінімально необхідну суму.
- Обирайте найкоротший реальний строк повернення.
- Порівнюйте пропозиції кількох компаній, а не беріть кредит в першій МФО, яка потрапила на очі.
Навіть різниця у 0,2–0,3% на день за місяць перетворюється на сотні гривень. Тому краще витратити 5 хвилин на аналіз пропозицій, наприклад, скориставшись сервісом Фінансовий гід, ніж потім переплачувати кілька тижнів.
Правило 4–5: використовуйте знижки і промокоди
МФО активно борються за клієнтів, тому регулярно пропонують акції. Але більшість позичальників просто їх ігнорує, хоча це найпростіший спосіб заощадити.
Зверніть увагу на такі можливості:
- промокоди на кредити;
- нульова ставка на перший кредит.
Часто саме промокоди на кредити дозволяють зменшити переплату майже до нуля при короткому терміні кредитування. Головне — не забути скористатися промокодом, який потрібно вводити у відповідне поле в процесі оформлення кредиту.
Правило 6: контролюйте строк і не допускайте прострочення
Найбільші переплати виникають не через відсотки, а через прострочення. Кілька днів затримки можуть збільшити борг на 20–40%.
Щоб цього не сталося:
- встановіть нагадування у телефоні;
- перевіряйте дату списання;
- гасіть кредит за 1–2 дні до дедлайну;
- не розраховуйте на “встигну в останній день”.
Краще повернути гроші раніше, оскільки більшість МФО нараховують відсотки лише за фактичні дні користування. Тобто це дозволить зменшити переплату.
Правило 7: коли варто оформлювати пролонгацію
Іноді повернути кошти вчасно не виходить — затримали зарплату, виникли непередбачувані витрати або відрядження. У такому випадку найгірше рішення — просто ігнорувати борг.
Правильніше скористатися послугою пролонгації, яку пропонують майже всі представлені в Україні МФО:
- ви сплачуєте лише відсотки;
- строк договору продовжується;
- штрафи не нараховуються;
- кредитна історія не псується.
Це дешевше, ніж прострочення. Особливо якщо кредит невеликий або короткостроковий.
Додаткові поради: як ще економити на позиках
Існує ще кілька лайфхаків, про які часто забувають нові клієнти МФО. Вони неочевидні, але працюють.
Корисні звички позичальника:
- оформлювати кредит лише у перевірених компаніях;
- не брати новий кредит для погашення старого;
- слідкувати за кредитною історією;
- користуватися сервісами підбору позик, щоб обрати найкращі умови кредитування.
До речі, це актуально і для тих, хто тимчасово працює за кордоном. Наприклад, всі зазначені поради також діють якщо вам потрібно оформити кредит в Польщі чи інших країнах Євросоюзу.
Онлайн-кредит не обов’язково означає великі витрати. Насправді переплата залежить не стільки від МФО, скільки від поведінки позичальника. Правильний вибір компанії, уважність до строків, а також використання промокодів та акцій можуть скоротити витрати в рази.